Rund um das Thema Baufinanzierung
Baufinanzierungen
Die Zinsen sind günstig wie nie zuvor, das Interesse an Immobilien steigt. Bei der Suche nach den besten Zinsen für Baufinanzierungen sorgt unser tagesaktueller Vergleich der Konditionen führender Anbieter für den Überblick über sämtliche Darlehen.
Tests
Baufinanzierungen unterscheiden sich nicht nur bei den Zinsen, sondern beispielsweise auch beim Service des Anbieters. Wir haben daher all unsere Baufinanzierungen getestet und die besten Darlehen gesucht. Wer sind die Testsieger?
Tilgungsplan erstellen
Mit diesem Tool können Sie eine fiktive Baufinanzierung selbst durchspielen. Geben Sie den Kreditbetrag ein, einen Zinssatz sowie eine Tilgungshöhe oder eine Wunschrate und lassen Sie sich ausrechnen, wie die Tilgung Ihres Kredits ablaufen würde.
Anschlussfinanzierung
Nähert sich die Zinsbindungsfrist einer Baufinanzierung dem Ende, wird es Zeit für eine Anschlussfinanzierung. Wir zeigen Ihnen hilfreiche Tipps, machen auf häufige Fehler aufmerksam und zeigen, wo Sie die aktuell günstigsten Zinsen bekommen.
Redaktionelle Tests
Für viele der auf unserem Portal vorgestellten Kredite und Finanzierungsformen hat unsere Redaktion Testschemen entwickelt, anhand derer Sie schnell und vor allem tagesaktuell die besten Kredite bzw Angebote finden können:
Privatkredit-Test
Über 40 Privatkredite von Banken und Vermittlern - getestet in jeweils sechs Kategorien und 34 Produktmerkmalen. Ergänzend dazu ein Vergleich der Werbe- und Zweidrittel-Zinsen, um herauszufinden, wer seine Zinsen am fairsten kommuniziert.
Autokredit-Test
Wer hat den besten Autokredit? Unser Test von rund 20 Banken und Vermittlern in jeweils sechs Kategorien und 37 Produktmerkmalen bringt schnell den Überblick. Unser Vergleich der Werbe- und Zweidrittel-Zinsen aller Anbieter zeigt, wer besonders faire Zinsen kommuniziert.
Baufinanzierungs-Test
Wo gibt es die beste Baufinanzierung? Unser Baufinanzierungstest wertet mehr als ein Dutzend Banken und Vermittler in jeweils sechs Kategorien und 35 Merkmalen aus und vergleicht darüber hinaus die Werbe- und Zweidrittel-Zinsen aller Anbieter.
Rahmenkredit-Test
Rahmen- bzw. Abrufkredite sind eine zinsgünstige Alternative zum meist teuren Dispokredit auf dem Girokonto. Unser Test in jeweils sechs Kategorien und 34 Produktmerkmalen zeigt, welche Angebote besonders überzeugen.
Policendarlehen-Test
Sie wollen sich nicht von Ihrer Lebensversicherung trennen, benötigen aber kurzfristig Geld? Dann kann die Beleihung der eigenen Lebensversicherung das Richtige für Sie sein. Wo es die besten Angebote gibt, zeigt unser Test.
Kredite von Privat im Test
Sie möchten die Vorzüge eines Kredits aus privater Hand (so genannter P2P-Kredit oder Peer-to-Peer-Kredit) nutzen? Wir haben Angebote für Kredite von Privat an Privat getestet und präsentieren Ihnen das Ergebnis unserer Bewertung.
Interessante Alternativen zum Privatkredit von der Bank
Policendarlehen
Bei einem Policendarlehen wird die eigene Lebensversicherung beliehen. Da die Lebensversicherung als Sicherheit dient, überzeugt diese Alternative mit günstigen Zinsen. Sehen Sie hier alle Zinsen und weiteren Vorteile im Überblick!
P2P - Kredite von Privat
P2P-Kredite, auch Peer-to-Peer-Kredite, sind Kredite, die von Privat oder von gewerblichen Investoren vergeben werden. Hier haben auch Kreditinteressenten mit schlechterer Bonität sowie Selbstständige gute Chancen auf einen Kredit.
Rahmenkredit
Ein Rahmenkredit ist die clevere und günstige Alternative zum Dispokredit beim Girokonto. Die Zinsen liegen teilweise 50 Prozent unter denen eines üblichen Dispokredits. Kreditnehmer können flexibel über die vereinbarte Kreditlinie verfügen.
Kreditvermittler
Kreditvermittler suchen für Sie nicht nur nach klassischen Bankkrediten. Auch FinTechs oder Vermittler von Krediten ohne Schufa zählen zu den Dienstleistern. Die Zinsen können sich hier allerdings stark unterscheiden.
Kreditvergleiche für spezielle Zielgruppen
Beamtenkredite
Beamte profitieren oftmals aufgrund ihres sicheren Angestelltenverhältnisses von attraktiven Kreditkonditionen. Einige Banken bieten sogar explizit Beamtenkredite an. Sehen Sie hier, welche Anbieter es auf dem Markt gibt!
Kredite ohne Schufa
Es gibt verschiedene Gründe für die Aufnahme eines Kredits ohne Schufa: Die Bonität ist zu schlecht oder die Kreditaufnahme soll nicht bei der SCHUFA registriert werden. Unabhängig vom Grund sehen Sie hier die Anbieter!
Kredite für Selbstständige
Selbstständige und Freiberufler werden bei der Suche nach einem Privatkredit oftmals von der Kreditvergabe ausgeschlossen. In unserem Vergleich finden diese Berufsgruppen Kredite für private und auch gewerbliche Zwecke!
Kredite für Rentner
Rentner stellen im Rahmen der Kreditvergabe aufgrund ihres hohen Alters ein Risiko für Banken dar und haben daher oft schlechte Chancen. Unsere Übersicht zeigt, welche Banken Kredite bis zu welchem Alter vergeben.
In unserer Themenwelt finden Sie reichlich zusätzliches Info-Material. Zum Beispiel:
Finanzrechner
Was kann ich mir leisten? Soll ich mieten oder kaufen? Wie teuer wird der Kredit, wie hoch die monatlichen Raten? Lohnt sich eine Umschuldung? Antworten auf diese und weitere Fragen geben die Rechner in unserer Sammlung!
Ratgeber
Aufgeteilt in acht Themenbereiche finden Sie praktische Hinweise, Infografiken, Checklisten und reichlich Know-how rund um Privatkredite, Autokredite, Baufinanzierungen, Bausparverträge und viele weitere Ratgeber-Themen.
Statistiken
Wie entwickeln sich Zinsen und Preise, wie die Nachfrage auf dem Kredit- oder Immobilienmarkt? Interessante Daten liefern unsere Statistiken rund um das Thema Finanzierung.
Urteile
Die deutschen Gerichte verhandeln regelmäßig zu Streitigkeiten um Geld oder Eigentum. In unserer Sammlung relevanter Urteile finden Sie Hilfestellungen und Informationen zu Streits rund um die Themen Wohnen und Finanzen.
Statistiken zum Kreditverhalten deutscher Endkunden
Deutsche nehmen mehr Kredite auf
Die Untersuchung ergab, dass die Aufnahme von Krediten in den meisten Bereichen konstant bleiben bzw. sogar steigen wird. Grund dafür ist die weiterhin anhaltende Niedrigzinsphase, die viele Verbraucher zum Kauf auf Kredit animiert. Dass dieser Trend mit großer Wahrscheinlichkeit eintreten wird, belegen die Zahlen des letzten Halbjahres. Sie zeigen ein deutliches Wachstum bei der Aufnahme von Konsumentenkrediten.
Kreditnehmer vergleichen zunehmend die Konditionen verschiedener Banken
Vor allem die Unter-30-Jährigen nehmen die Kreditkonditionen der Banken mittlerweile genau unter die Lupe. Doch der Trend zum Kreditvergleich zieht sich durch alle Altersgruppen. Gab es im Jahr 2011 noch 1,1 Anfragen der Banken bei der Schufa zur Konditionsermittlung pro Kredit, waren es 2016 schon 1,8 Anfragen pro Kredit. 2019 sogar 3,3.
Kreditvergleich immer häufiger online
Bei der Kreditberatung liegen beide Kanäle gleichauf. Lediglich beim Abschluss des eigentlichen Kredites gehen noch immer mehr als doppelt so viele Verbraucher zur Bankfiliale, anstatt ihren Kredit gleich online zu beantragen, wie das alle von uns verglichenen Banken und Vermittler anbieten.
Anteil komplett online abgeschlosser Kredite steigt
Das ist ein Zuwachs von drei Prozentpunkten gegenüber dem Vorjahr. Der Trend zum Online-Kredit wird unserer Meinung nach weiter zunehmen, was wir an den Zahlen der kommenden Jahre sehen werden:
FAQ - Fragen zu unserem Kreditvergleich
Welche Vorteile bietet der Kreditvergleich?
Ein Online-Kreditvergleich bietet Ihnen zahlreiche Vorteile. Zum einen sind Sie nicht auf das eine Angebot Ihrer Hausbank angewiesen, sondern können den Markt auf die besten Angebote hin überprüfen und dadurch Geld sparen. Zum anderen lässt sich der Vergleich zu jeder Uhrzeit bequem beispielsweise vom Laptop oder Smartphone aus erledigen. Gefällt Ihnen ein Angebot oder auch mehrere, können Sie direkt über unseren Vergleich kostenfreie und unverbindliche Kreditangebote anfordern. Wenn Sie den Filter "100% Online Abschluss" nutzen, ist die Zeit vom Antrag bis zur Auszahlung noch viel geringer und Sie müssen nicht einmal das Sofa verlassen.
Wie viel Geld kann der Kreditvergleich sparen?
Vertrauen Sie nicht nur allein auf das Angebot Ihrer Hausbank, sondern nutzen Sie außerdem einen Kreditvergleich, um Geld zu sparen. Nicht selten liegen die Angebote hier etwa 20 bis 30 Prozent unter denen der Hausbank. Bei einem Kredit von beispielsweise 10.000 Euro können somit über einen Kreditverlgeich mehrere Hundert Euro gespart werden. Vergleichen lohnt sich!
Wer ist der beste Kreditgeber?
Wer der beste Kreditgeber ist, entscheiden Sie - mithilfe unseres Kreditvergleichs. Kommt es Ihnen auf günstige Zinsen, besonders hohe oder niedrige Kreditbeträge, flexible Rückzahlungsmodalitäten oder eine vollständig digitale Antragstrellung an? Auf Kreditvergleich.net können Sie alles finden. Nur entscheiden müssen Sie sich selbst. Eine Unterstützung dabei liefern unsere Kredittests, bei denen wir die besten Kreditbanken zum Testsieger küren.
Was sind bonitätsunabhängige Zinsen?
Unter den Testsiegern unseres Kreditvergleichs befinden sich einige Angebote mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Wie Sie unserem Vergleich entnehmen können, sind deren Zinssätze auf den ersten Blick höher als die unser besten Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen.
Dieser erste Eindruck täuscht jedoch, denn Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen haben eine Besonderheit: jeder Kreditnehmer, der die Bonitätskriterien der jeweiligen Bank erfüllt, bekommt den im Kreditvergleich ausgewiesenen Zinssatz. Es gilt also nicht die altbekannte Regel: je schlechter die Bonität, desto höher die Kreditzinsen.
Da die Kreditzinsen bei bonitätsunabhängigen Krediten für alle Kreditnehmer gleich sind, muss die Bank selbige natürlich anders kalkulieren. Es gibt daher keine extrem niedrigen „Schaufensterzinsen“, sondern faire Konditionen, die für jeden nachvollziehbar sind.
Wie finde ich den günstigsten Kredit?
Da unser Kreditvergleich nur die Eingangszinssätze aller verglichenen Angebote widerspiegelt, sollten Sie bei der Suche nach dem günstigsten Kredit unsere Kreditrechner benutzen. Diese geben Ihnen für die ausgewählte Kombination aus Nettodarlehensbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck die Zinssätze aller von uns verglichenen Finanzierungen an
Bei bonitätsabhängigen Krediten ist die von-bis-Spanne in der Spalte „Effektiver Jahreszins“ besonders wichtig. Sie gibt an, in welchem Bereich sich die Kreditzinsen je nach persönlicher Bonität bewegen können.
Sofortige Auskunft hingegen erhalten Sie bei bonitätsunabhängigen Angeboten (zu erkennen an dem Hinweis „Festzins“ in der Spalte „Effektiver Jahreszins“. Hier gelten die angegebenen Kreditzinsen für alle Kreditnehmer, deren Bonität für eine Kreditvergabe durch die betreffende Bank hoch genug ist.
Was bedeutet das "ab... bis..." bei den Zinssätzen?
In den Spalten "Effektiver Jahreszins" und "Gebundener Sollzins" gibt das "ab... bis..." die Zinsspanne bei Krediten an, deren Zinsen von der Bonität des Antragsstellers sowie der Laufzeit und/oder Kreditsumme abhängen.
Der niedrigere Wert ist der bestmögliche, von der jeweiligen Bank angebotene Zinssatz und der höhere Wert der maximal für die berechnete Kombination aus Kreditsumme und Laufzeit fällige Zinssatz.
Was bedeutet das repräsentative Beispiel bei jedem Kredit?
Das so genannte repräsentative Beispiel ist eine vom Gesetzgeber in § 6a Preisangabenverordnung (PAngV) geforderte Angabe (1). Es muss den Zinssatz angeben, den mindestens zwei Drittel aller Kunden der jeweiligen Bank erhalten.
Das repräsentative Beispiel soll dem Verbraucher den Vergleich insbesondere von Kreditangeboten mit bonitätsabhänigen Zinsen erleichtern. In der Praxis dürfte die Vergleichbarkeit nur eingeschränkt gegeben sein, da der Verbraucher auch nach Kenntnis des repräsentativen Beispiels nicht mit Sicherheit weiß, ob er zu den zwei Dritteln der Kreditnehmer gehört, die den genannten oder einen besseren Zinssatz erhalten.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
In unserem Kreditvergleich geben wir Ihnen gemäß der gesetzlichen Forderung des § 6a Preisangabenverordnung (PAngV) sowohl den effektiven Jahreszins (Effektivzinsen) als auch den gebundenen Sollzins (Sollzinsen) an. Doch worin liegen die Unterschiede zwischen den beiden Zinssätzen?
Der Sollzins gibt alle Zinsen und mit diesen in Zusammenhang stehenden Kosten an, die vom Kreditnehmer an die Bank zu entrichten sind. Früher wurde der Sollzins auch als Nominalzins bezeichnet. Der effektive Jahreszins oder kurz Effektivzins gibt darüber hinaus auch Gebühren an, die mit der Bereitstellung und Vergabe des Kredites entstehen.
Ein prominentes Beispiel war die Bearbeitungsgebühr, die sowohl bei Ratenkrediten als auch bei Baufinanzierungen nicht mehr erhoben werden darf. Ein weiterer Einflussfaktor auf den Effektivzins eines Kredites ist der Zeitpunkt, zu dem die Bank die Tilgungsleistungen verrechnet.
Erfolgt diese Verrechnung zeitlich verzögert nach Zahlung durch den Kreditnehmer, fallen für diesen - bis zur Verrechnung durch die Bank - Zinsen auf den bereits getilgten Anteil des Kredites an.
Muss der Verwendungszweck beim Kredit angegeben werden?
Die Kredite im Kreditvergleich auf dieser Seite sind grundsätzlich an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Die meisten Kredite können sogar für Umschuldungen genutzt werden. Zwar wird beim Kreditantrag nach dem Verwendungszweck gefragt, allerdings darf man hier auch ruhig von der Wahrheit abweichen. Es wird weder kontrolliert, ob der angebene Zweck tatsächlich zutrifft noch richten sich die individuellen Zinsen danach. Bei den meisten Banken gibt es auch auf die Frage nach dem Verwendungszweck die Antwortmöglichkeit "Sonstiges" oder Ähnliches.
Warum ist dann allerdings der Verwendungszweck so wichtig? Es gibt Kreditarten, bei denen der Verwendungszweck tatsächlich eine Rolle spielt. Beispielsweise Autokredite oder Modernisierungskredite richten sich an bestimmte Finanzierungsvorhaben. Mit ihnen erhalten Sie oft günstigere Zinsen als bei vegleichbaren Privatkrediten ohne bestimmten Verwendungszweck. Wer solch einen Kredit aufnimmt, muss sich dann aber natürlich zwingend an die entsprechende Verwendung halten, Nachweise dazu sind meist erforderlich. Eine Übersicht aller Spezialkredite inklusive Anbieter finden Sie hier.
Gibt es im Kreditvergleich Kredite ohne Schufa?
Warum ist der Kreditvergleich auf Kreditvergleich.net kostenlos?
Wenn Sie auf Kreditvergleich.net nach einem passenden Kredit suchen und sich Angebote erstellen lassen, kommen dafür keine Kosten auf Sie zu. Kreditvergleich.net finanziert sich über Provisionen, die beispielsweise bei einem erfolgreichen Kreditabschluss von der jeweiligen Bank an uns gezahlt werden. Dennoch ist der Kreditvergleich vollkommen objektiv. Sie dürfen Kreditvergleich.net gern als weitere Werbefläche der Banken verstehen - und für Werbung wird in der Regel immer an die Werbetreibenden eine Gebühr gezahlt, wie im Fernsehen, im Radio und bei Plaktawerbung auch.
Welche Kriterien sind entscheidend bei der Kreditvergabe?
Welche Kriterien entscheidend bei der Kreditvergabe sind, lässt sich nicht einfach bentworten. So unterschiedlich die Anbieter im Kreditvergleich sind, so unterschieldich sind auch ihre Kriterien. Allen Anbietern gemein ist aber, dass der Kreditnehmer mindestens 18 Jahre alt zu sein hat, einen festen Wohnsitz und ein Girokonto in Deutschland haben und eine ausreichend gute Bonität nachweisen muss. Auch wenn Kredite trotz schelchter Schufa oder die sogenannten "Kredite ohne Schufa" vergeben werden können, dürfen in der Schufaauskunft eines Kreditnehmers bestimmte Angaben nicht vorkommen. Dazu gehören zum Beispiel Privatinsolvenz und Haft-Urteile. Ein regelmäßiges Einkommen stellt darüber hinaus für die meisten Banken ebenfalls eine grundlegende Voraussetzung dar.
Welche Unterlagen werden für einen Kreditantrag benötigt?
Welche Unterlagen für die Auszahlung eines Kredits benötigt werden, ist abhängig vom Geldgeber. Während beispielsweise einige Banken die Gehaltseingänge auf den Kontoauszügen des leztzten halben Jahres benötigen, begnügen sich andere mit lediglich einem Gehaltsnachweise. Bei volldigitalen Kreditanträgen ist nicht einmal mehr das notwendig. Stattdessen gewähren Sie der Bank mit Hilfe Ihres Online-Bankings einen einmaligen Blick auf Ihr Konto. Während der Kreditvertrag noch bei einigen Banken unterschrieben per Post zurückgeschickt werden muss, bieten andere schon Verfahren mit elektronischer Unterschrift an. Im jedem Falle aber benötigen Sie einen gültigen Lichtbildausweis - ob nun bei der Legitimeirung in einer Postfiliale oder beim VideoIdent-Verfahren.
Ist eine Restschuldversicherung nötig?
Ob eine Restschuldversicherung nötig ist, hängt von Ihrem persönlichen Sicherheitsempfinden ab, genauso wie bei der Aufnahme beispielsweise einer Zahnzusatzversicherung. Keine der beiden Versicherungen ist zwingend erforderlich, kann aber durchaus sinnvoll sein. Weitere Informationen zu Restschuldversicherungen finden Sie hier.
Wie kalkuliert eine Bank eigentlich die Zinsen für einen Privatkredit?
Diese Frage ist nicht ganz unberechtigt, ist das Zustandekommen der Höhe der Zinsen für einen Verbraucher doch so gar nicht nachvollziehbar.
In den Medien ist immer die Rede vom Referenzzinssatz, dem Leitzins der Europäischen Zentralbank. Dieser Zinssatz hat jedoch nur zu einem kleinen Teil Auswirkung auf den Zins, den ein Verbraucher an die Bank entrichten muss.
Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Zinsen?
In Summe sind es sieben Bausteine, aus denen sich der Zinssatz für einen Kredit am Ende zusammensetzt. Die ersten fünf könnte man als harte Faktoren bezeichnen, da sie sich in Zahlen abbilden lassen und nur schwer oder gar nicht zu ändern sind. Die letzten beiden Aspekte können von den Kreditgebern je nach Bedarf angepasst werden, weshalb sie als weiche Faktoren bezeichnet werden könnten.
- Die Refinanzierungskosten: Bei den Kosten für die Refinanzierung handelt es sich zum einen tatsächlich um den Leitzins, den Banken an die EZB zahlen müssen, wenn sie sich dort Geld leihen. Zu den Refinanzierungskosten zählen aber auch die Zinsen, welche die Banken auf Einlagen - Sparbücher, Tagesgelder und Termingelder - zahlen.
- Die Risikokosten: Banken sind Skeptiker. Sie gehen davon aus, dass ein Darlehen mit einer gewissen Wahrscheinlichkeit nicht zurückgezahlt
wird. Diese Wahrscheinlichkeit leitet sich aus dem Bonitätsscoring des Kreditnehmers ab. Wird ein Kredit notleidend, muss ihn die Bank abschreiben, verliert Geld.
Um diesen Verlust zu begrenzen, wird in jeden Kredit ein Risikofaktor eingepreist. Alle Kreditnehmer zusammen „haften“ sozusagen über den Risikofaktor für mögliche Kreditausfälle anderer. - Die Betriebskosten: Kreditvergabe kostet Geld. Es werden dafür Büroräume, Personal und IT-Anlagen benötigt, von Kosten
für die Kontoführung abgesehen. Diese Kosten werden im Rahmen der Kreditzinsen ebenfalls auf den Darlehnsnehmer abgewälzt.
Bis zum Verbot der Kreditabschlussprovision und der Kontoführungsgebühren für Darlehenskonten wurden diese Positionen noch gesondert ausgewiesen. Heute fließen sie still und heimlich in den Kreditzins ein. - Die Kapitalkosten: Kreditinstitute könnten mit dem Geld, dass sie in Form eines Darlehens ausreichen, auch anderes anfangen. Beispielsweise könnten Sie an der Börse spekulieren oder eine andere Bank aufkaufen. Diese Chance entgeht der Bank, also lässt sie sich vom Kreditnehmer, der ihr Geld nutzt, dafür eine kleine Entschädigung zahlen, die wiederum in den Zinssatz eingepreist ist.
- Die Inflation: Zu guter Letzt macht eine Bank theoretisch einen Verlust, wenn ein Darlehen längerfristig läuft. Das Geld, welches sie mit der letzten Rate erhält, hat nicht mehr die Kaufkraft, wie das Darlehen, welches sie ursprünglich vor fünf Jahren vergeben hatte. Auch dieser Verlust wird durch einen kleinen Aufschlag auf den Zinssatz vom Kunden finanziert.
- Die Wettbewerbssituation: Dieser Aspekt klingt im ersten Moment nach einem harten Faktor, da Kreditgeber darauf keinen Einfluss haben. Wir zählen sie dennoch zu den weichen Aspekten der Zinsgestaltung, da jedes Haus für sich entscheiden muss, wo man sich im Ranking platzieren will. Die Intensität des Wettbewerbs für jeden Kreditgeber entscheidet somit auch das eigene Management
- Die Profitabilität: Gemeint ist die Gewinnmarge. Je nach Kreditinstitut ist hier der Druck von außen höher oder niedriger. Vom Prinzip her müssen Sparkassen beispielsweise keinen Gewinn erwirtschaften, da sie öffentlich-rechtliche Institute sind. Privatbanken erfahren hier einen ganz anderen Zwang durch die Aktionärshauptversammlung. Dessen ungeachtet obliegt es den jeweils Verantwortlichen diese Stellschraube zu bewegen.
Gerade die Punkte 3.) und 4.) machen deutlich, weshalb Direktbanken so viel günstigere Zinsen bei der Kreditvergabe bieten, als die Mitbewerber in der Fläche. Zum einen haben sie deutlich niedrigere Personal- und Raumkosten durch das fehlende Filialnetz. Zum anderen sind deren Aktivitäten völlig anders ausgeprägt, als das durch Eigengeschäft der großen Geschäftsbanken geprägten „Zusatzeinkommen“.
Welchen Einfluss hat der Leitzins auf Privatkredite?
Der Leitzins der EZB ist aktuell negativ. Das müssten die Kreditinstitute eigentlich an die Kunden weitergeben. Für Ratenkredite gilt als wesentlicher Referenzzinssatz der EURIBOR, die European Interbanking Offered Rate. Dieser Zinssatz greift, wenn sich Banken gegenseitig Geld leihen.
Auf diese Bezugsgröße, welche börsentäglich ermittelt wird, erfolgt dann der Aufschlag der unter 2.) bis 5.) genannten Zusatzkosten. Dabei gilt zu berücksichtigen, dass die Inflation im EURIBO bereits zu einem gewissen Teil inkludiert ist, aber noch nicht vollständig.
Die Zusammensetzung der Zinsen auf einen Blick:
| Risikokosten: | 0,5 Prozent |
| Betriebskosten: | 0,5 Prozent |
| Kapitalkosten: | 0,8 Prozent |
| Inflationsausgleich: | 0,1 Prozent |
| Endgültiger Sollzins: | 2,4 Prozent |
(Anmerkung: Diese Tabelle soll als reines Beispiel ohne Bezug zu Marktgegebenheiten dienen)
Die einzige feste Größe in diesem Beispiel stellen die Refinanzierungskosten auf der Grundlage des EURIBOR dar. Alle anderen Faktoren werden von den jeweiligen Instituten individuell festgelegt.
Welche Möglichkeiten habe ich, den Kreditzinssatz zu drücken / zu senken?
Banken kalkulieren den Zins für das Verleihen von Geldern mithilfe verschiedener Faktoren. Ein entscheidender ist das sogenannte Kreditausfallrisiko. Dabei geht es um die grundsätzliche Gefahr, dass ein Schuldner zahlungsunfähig wird. Die Frage, die sich stellt, lautet wie hoch diese Gefahr einzuschätzen ist.
Je weniger solvent ein Kreditnehmer ist oder erscheint, desto höher wird Sollzinssatz für das Darlehen ausfallen. Um diesen Kostenfaktor zu drücken können Bankkunden versuchen, die eigene Bonität zu verbessern.
Da sich auf die Schnelle nur schwer ein top-bezahlter Job fangen lässt und auch der SCHUFA Score nicht direkt beeinflusst werden kann, bietet sich den Kunden an, dem Kreditgeber mehr Sicherheiten zu stellen.
Bieten Sie Sicherheiten für die Bank
Das geht beispielsweise durch die Sicherungsübereignung von Wertgegenständen, wie man es vom Autokredit her kennt. Eine andere Möglichkeit ist, einen Gläubiger zu stellen, der einspringt, wenn der Schuldner seine Verbindlichkeiten nicht mehr bedienen kann.
Eine einfachere Lösung bietet sich an, wenn ein zweiter Kreditnehmer in den Vertrag einsteigt und mitunterschreibt. So kann die Bank jederzeit und ohne großen Aufwand einen zweien Schuldner zur Kasse bitten. Dazu müssen keine Zahlungsschwierigkeiten beim ersten Kreditnehmer entstehen, beide Partner sind gleichwertig für die Bank oder Sparkasse.
Beide Vertragspartner haften in diesem Verhältnis nämlich gesamtschuldnerisch. Das bedeutet, dass die Bank gegen beide gleichzeitig oder auch nur gegen einen Unterzeichner ihre Forderung aussprechen darf.
Beantragen Sie den Kredit gemeinsam
Natürlich bringt eine zweite Person im Vertrag nur dann ein deutliches Plus für den Sicherheitsaspekt, wenn sie über eine gute Bonität verfügt. Daher wird der Kreditgeber beide Vertragspartner bei einer Auskunftei wie der SCHUFA anfragen.
Ist der Partner solvent und verfügt über eine gute Bonität kann sich das sehr positiv auf die Höhe des Zinssatzes auswirken. Gleichzeitig gilt aber auch der Umkehrschluss: Hat der Partner eine wenig vorteilhafte Bonität, verteuert sich das Kreditangebot. In dem Fall raten wir dazu, den Kreditvertrag alleine zu unterschreiben.
Achtung!
Wichtig zu wissen: Weder Ehepaare noch eingetragene Lebensgemeinschaften können gezwungen werden, gemeinsam den Kreditvertrag zu unterschreiben. Das ist immer eine Kann-Option.
Gleichzeitig kann die Bank einen
Kreditantrag grundlos ablehnen, so dass ein Banker unter dem Strich das Ultimatum stellen kann: Entweder zwei Unterschriften, oder keinen Kredit. Lassen Sie sich nicht verunsichern, überlegen Sie sich den Vorschlag und sprechen Sie parallel mit anderen Banken.
Es ist übrigens sehr interessant, wie es sich mit der Haftung bei einem gemeinsam aufgenommen Kredit verhält: Grundsätzlich stehen beide Partner in der Haftung, wenn sie gemeinsam unterschrieben haben.
Das gilt aber dann nicht mehr, wenn eine Partei in starker Abhängigkeit zur anderen steht. Das ist beispielsweise ein Ehepartner, der aus Zuneigung eine Kreditverpflichtung mitunterschreibt, die für ihn allein sinnlos und nicht zu stemmen wäre.
In einem solchen Fall stellt sich auch die Frage, ob die Bank das Geschäft so annehmen darf. Das OLG Karlsruhe hatte in einem so gelagerten Fall zu urteilen und stellte dabei fest, dass sich der Kreditvertrag am Rande der Sittenwidrigkeit befinde.
Je besser die Bonität, desto günstiger der Kreditzins
Wenn ein Partner beispielsweise wegen einer Erwerbslosigkeit eine sehr ungünstige Bonität hat, kommt gerne die Idee auf, dass der andere als alleiniger Kreditnehmer auftritt und so das Geld für den ersten Partner besorgt.
In den meisten Fällen wird diese Konstellation vermutlich gut verlaufen. Dennoch darf nicht vergessen werden, das bei Geld die Freundschaft auch mal aufhören kann.
Quellen und weiterführende Informationen
(1) Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz - Preisangabenverordnung (PAngV), § 6a Werbung für Verbraucherdarlehen