Während der Schlüsselverlust manchen Menschen die Schweißperlen auf die Stirn treibt, bleiben Versicherte mit einer guten Haftpflichtversicherung meist cool. Sie müssen sich zumindest nicht über die Kosten ärgern, die der verlorene Schlüssel mit sich zieht. Denn das Geld für das Auswechseln von Schlössern und Schlüsseln wird vom Versicherer übernommen. Je nach Wohnhaus oder Firma kann der Austausch mit einigen tausend Euro zu Buche schlagen.
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Eine Haftpflichtversicherung, die bei Schlüsselverlust zahlt, hätte schon vielen Personen einigen Ärger erspart. Insbesondere dann, wenn sich daraus ein Rechtstreit entwickelt. In einem Fall vor dem BGH (Az.: VII ZR 205/13) forderte beispielsweise der ehemalige Vermieter des Beklagten Schadensersatz in Höhe von rund 1.500 Euro für die Kosten, die ihm für die Auswechslung des Haus- sowie Wohnungs- und Kellerschlosses entstehen würden. Der Bundesgerichtshof sprach den ehemaligen Mieter zwar nicht von seiner Schadensersatzpflicht frei. Allerdings liege erst dann ein ersatzpflichtiger Vermögensschaden vor, wenn der Vermieter die Schließanlage tatsächlich ausgetauscht hat. Das ist nicht der Fall gewesen.
Tipp:
Private Haftpflichtversicherungen sind nicht teuer: Schon ab drei Euro monatlich lassen sich Tarife finden.
Haftpflichtversicherung übernimmt Kosten durch Schlüsselverlust
Bei leistungsstarken Haftpflichtversicherungen ist der Schlüsselverlust gleich doppelt abgesichert. Denn sowohl der Schlüssel für die Mietwohnung als auch für die zentrale Schließanlage sind mitversichert. Der Versicherer übernimmt beispielsweise bis zu mehreren tausend Euro, die für die notwendige Auswechslung von Schlössern und Schließanlagen, aber auch für vorübergehende Sicherheitsmaßnahmen, etwa ein Notschloss, nötig sind.
Haftpflichtversicherung leistet auch bei verlorenem Büroschlüssel
Über eine gute Haftpflichtversicherung kann außerdem der Verlust geschäftlicher Schlüssel sowie von Codekarten oder Generalschlüsseln mitversichert werden. Auch hier können neue Schlösser immense Kosten verursachen. Hinzu kommt, dass Unternehmen durch den möglichen Missbrauch des verlorenen Büroschlüssels ein erheblicher Schaden entsteht, für den der betroffene Mitarbeiter haftbar gemacht werden kann. Ein schneller Austausch ist daher im Interesse der Schlüsselverlierers. Zudem ist es möglich, die Beauftragung einer Sicherheitsfirma zur Überwachung des Gebäudes für bis zu 14 Tage als Bestandteil des Versicherungsschutzes zu vereinbaren.
Wer bereits eine Haftpflicht abgeschlossen hat, sollte die eigene Haftpflichtversicherung auf Klauseln zum Schlüsselverlust überprüfen. Denn manche Privathaftpflichtversicherungen versichern lediglich private Schlüssel, andere überhaupt keine. Die Summe für den Schlüsselverlust kann zwischen 0, 15.000 oder sogar 50.000 Euro liegen. Sind die Leistungen bei Schlüsselverlust unzureichend, empfiehlt sich ein Versicherungswechsel.
Was ist beim Schlüsselverlust durch die Haftpflichtversicherung nicht versichert?
Schlüssel, die den Zugang zu beweglichen Gegenständen ermöglichen, etwa Aktenschränke, sind vom Versicherungsschutz ausgenommen. Auch etwaige Folgeschäden durch den Schlüsselverlust sind nicht im Rahmen der Privathaftpflichtversicherung versichert. Hier greift im Zweifelsfall die Hausratversicherung, bei der zum Beispiel Einbruchdiebstahl mitversichert ist.
Schlüssel verloren – Gewerbliche Haftpflichtversicherung als Alternative
Für Selbstständige bietet sich zudem eine Absicherung durch die Berufshaftpflichtversicherung an. Verlieren Mitarbeiter den Schlüssel zu den Büroräumen des aktuellen Auftraggebers, kommt eine gute Berufshaftpflichtversicherung dafür auf. Auch Lehrer sollten einen Blick auf die Zusatzklauseln in ihrer Haftpflichtversicherung werfen und sichergehen, dass Schlüsselverlust mitversichert ist.
Schlüssel verloren - Schlüsselversicherung
Ein neues Schloss kann teuer werden
Henriette Neubert
Finanztip-Expertin für Versicherungen
Aktualisiert am 27. April 2022
Das Wichtigste in Kürze
- Verlierst Du Deine Schlüssel, müssen oft die Schlösser ausgetauscht werden. Das kann vor allem bei Schließanlagen in Mehrfamilienhäusern oder im Büro richtig teuer werden.
- Gegen diese Kosten kannst Du Dich versichern: Eine gute Haftpflichtversicherung zahlt, wenn Du solche „fremden“ Schlüssel verlierst.
- Deine Hausratversicherung ist dagegen zuständig, wenn der Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub gestohlen wird.
So gehst Du vor
- Frag Deinen Vermieter oder Chef, wie viel Dich der Verlust der Schlüssel kostet, und entscheide dann, ob Du eine Schlüsselversicherung wirklich brauchst.
- Bei den von uns empfohlenen Haftpflichtversicherungen ist der Schlüsselverlust mitversichert.
- Für die private Haftpflichtversicherung empfehlen wir die Tarife „Einfach Besser” der Haftpflichtkasse, „Comfort 50 Mio” der Alten Leipziger und „Premium” der Barmenia.
Ein Schlüssel ist oft schneller weg, als man gucken kann: Der Büroschlüssel fällt aus der Manteltasche, der Schlüssel zur Mietwohnung bleibt aus Versehen im Fitnesscenter liegen und taucht nicht wieder auf.
Wenn Dir das schon passiert ist, weißt Du, wie teuer dieses Missgeschick sein kann: Muss in der Folge in Deinem Mietshaus oder Deinen Büroräumen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden, kann der Schaden Tausende Euro betragen.
Welche Versicherung zahlt bei Schlüsselverlust?
Eine eigenständige Schlüsselversicherung gibt es nicht. Wenn Du Schlüssel verloren hast, kannst Du diesen Schaden in der Privathaftpflichtversicherung mehr oder weniger gut mit absichern. Allerdings nur für Schlüssel, die nicht Dir gehören, wie die Deiner Mietwohnung oder für den Arbeitsplatz.
Die
Hausratversicherung ersetzt die Kosten für Schlossänderungen, sofern Schlüssel durch einen versicherten Schaden abhandengekommen sind. Das ist entweder bei Einbruch oder Raub der Fall, aber auch, wenn Fremde bei einer Überschwemmung geholfen haben, die Möbel aus dem Haus zu tragen und dabei der Schlüssel verschwunden ist.
Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung
- Diese Versicherung solltest Du haben, wenn Du Deine Einrichtung nach Brand oder Einbruch nicht auf eigene Kosten ersetzen kannst.
Von uns empfohlenes Portal: Mr-Money
Zum Ratgeber
Wann kommt die Haftpflicht für verlorene Schlüssel auf?
Vor allem in neu gebauten oder sanierten Häusern ist es üblich, dass Du als Mieter nur einen Schlüssel für Haus- und Wohnungstür hast. Damit der Nachbar jedoch nicht mit seinem Schlüssel in Deine Wohnung kommt, unterscheiden sich die Schlüssel der einzelnen Mietparteien minimal. Geht Dein Schlüssel verloren, muss unter Umständen die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden. Das bedeutet, jeder Deiner Nachbarn erhält einen neuen Schlüssel. Das ist sehr aufwendig und kostet schnell Tausende Euro.
Bei privaten Wohnungen belassen es die Hausverwalter oder Eigentümer vielleicht dabei, nur das Schloss für die Wohnungseingangstür auszutauschen. Das reicht meist aus, vor allem dann, wenn der verlorene Schlüssel nicht unbedingt der Wohnanlage zugeordnet werden kann. Problematischer ist es, wenn Du den Schlüssel Deines Arbeitsplatzes verlierst. Hier muss aus Sicherheitsgründen oft die gesamte Anlage getauscht werden, um einen größeren Schaden zu verhindern.
Gut, wenn Du das neue Schloss oder die Schließanlage nicht aus eigener Tasche zahlen musst. Die von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarife zahlen beim Verlust privater und beruflicher Schlüssel unterschiedlich. Codekarten werden dabei wie Schlüssel behandelt.
Mehr dazu im Ratgeber Privathaftpflicht
- Die private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar – sie kümmert sich um Schäden, die Du verursachst. Bei großen Schäden kann sie Dich vor dem finanziellen Ruin bewahren.
Von uns empfohlener Tarif mit attraktivem Preis für alle: die Haftpflichtkasse, Tarif „Einfach Besser”.
Sehr guten Schutz zu einem günstigen Preis bieten die Tarife „Comfort 50 Mio” der Alten Leipziger und „Premium” der Barmenia, insbesondere für Singles und Paare.
Zum Ratgeber
So zahlen unsere Empfehlungen bei Schlüsselverlust
1 Bei Wohneigentum werden Kosten für Schäden am gemeinschaftlichen Eigentum übernommen (z.B. Auswechseln der Schließanlage wegen Verlust des eigenen Schlüssels)
Quelle: Versicherungsbedingungen der Anbieter, Abfrage vom 27. April 2022 (Haftpflichtkasse: Stand Januar 2022, Alte Leipziger: Stand Juli 2021, Barmenia: Stand September 2021)
Hermann-Josef Tenhagen
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Worauf beim Abschluss einer Schlüsselversicherung achten?
In der Schlüsselversicherung im Rahmen der Haftpflichtversicherung kannst Du private und berufliche Schlüssel versichern – entweder kombiniert oder jede Schlüsselart einzeln.
Die Haftpflicht prüfen und im Zweifel aufstocken
In den meisten Basistarifen der Haftpflichtversicherung ist ein Schlüsselschutz nicht inbegriffen. Aber auch nicht jeder benötigt diesen Schutz. Frage im Zweifelsfall zunächst bei Deinem Vermieter und Arbeitgeber nach, wie hoch die Folgekosten eines verlorenen Schlüssels wären. Wenige Hundert Euro kannst Du wahrscheinlich selbst aufbringen. Wenn die Kosten aber in den vierstelligen Bereich gehen, lohnt es sich, den Schutz genau zu prüfen.
Schau am besten in die Versicherungsbedingungen Deiner Privathaftpflicht, ob Schlüssel mitversichert sind beziehungsweise in welcher Höhe. Bei vielen Komfort- oder Premiumtarifen ist das in ausreichendem Maß der Fall. Auch bei den von uns empfohlenen Haftpflicht-Tarifen ist der Schlüsselverlust abgesichert.
Versichere fremde private und berufliche Schlüssel
Wichtig ist bei privaten Schlüsseln vor allem der Schutz der sogenannten „fremden privaten Schlüssel“. Dazu zählen die Schlüssel, die Du von Deinem Vermieter bekommst. Sie heißen deswegen fremd, weil sie nicht Dir gehören.
Die private Schlüsselversicherung gilt auch für Schlüssel und Chipkarten in Hotels. Sind diese weg, entstehen meistens keine nennenswerten Folgekosten, da sich solche Schlüssel oft einzeln elektronisch deaktivieren lassen. Dasselbe gilt für Transponder und Zugangskarten zu einem Bürogebäude. Meistens sieht man diesen Plastikdingern nicht mal an, zu welchem Haus sie gehören.
Der Schutz für berufliche Schlüssel ist meistens etwas teuer als der für private. Er lohnt sich aber für jeden, der Schlüssel für Einrichtungen mit großem Publikumsverkehr hat.
Dazu zählen
- Angestellte, die einen Schlüssel für größere Gebäude ihres Arbeitgebers haben,
- Angestellte öffentlicher Einrichtungen,
- Lehrer,
- Studenten mit Zugang zu Labor- oder Büroräumen und
- Hausmeister.
Wähle eine vernünftige Versicherungssumme für Folgekosten bei Schlüsselverlust. Wir empfehlen im privaten Bereich eine Deckungssumme von 30.000 Euro und im beruflichen von 50.000 Euro. Ein Selbstbehalt von 150 Euro ist üblich.
Für den Verlust der Schlüssel eines Hauses, das Dein Eigentum ist, kommt die Schlüsselversicherung dagegen nicht auf.
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