Wie Sie von den Banken die günstigsten Bauzinsen erhalten1. Mit uns das aktuelle Marktzinsniveau beobachtenIn unserer Bauzinsen Tabelle verraten wir täglich die günstigste Bank nach Laufzeit aus über 400 Anbietern. Das Ergebnis basiert auf festen Beispielwerten und dient zur Orientierung. So ermöglichen wir eine schnelle Beurteilung des Zinsniveaus. Show
Das allgemeine Marktzinsniveau dient als Basis für die aktuellen BauzinsenDer Markt für Baufinanzierungen besteht nicht nur aus den Kreditnehmern (Ihnen) sowie den Darlehensgebern (den Banken). Mit am Tisch sitzen noch:
Zur aktuellen Zinsentwicklung Die Bedeutung des EffektivzinssatzesDer Effektivzinssatz berücksichtigt neben den Nominalzinsen auch alle sonstigen Kosten (wie z. B. Disagio, Bearbeitungsgebühren oder eine verpflichtende Restschuldversicherung). So wird erst ein fairer Vergleich von Darlehensangeboten ermöglicht. Aus diesem Grund ist der Effektivzinssatz seit einigen Jahren gesetzlich vorgeschrieben (§ 6 Absatz 1 Preisangabenverordnung, PAngV). Ein pauschaler Vergleich von Bauzinsen ist trotzdem kaum möglich, weil die Besonderheiten des Einzelfalls in die Zinsgestaltung der Banken mit einfließen. Darum muss immer noch jede Finanzierung individuell berechnet werden. Wir bieten dazu ein einfaches und Schufa-neutrales Verfahren an, welches für Sie absolut kostenlos und unverbindlich ist. Unsere repräsentative BeispielrechnungDie Konditionen spiegeln nur den aktuellen Top-Zins mit 5 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:
Voraussetzungen für erstklassige ZinskonditionenUm die erstklassigen Konditionen aus dem Vergleich zu erhalten, müssen Kreditkunden bestimmte Voraussetzungen erfüllen:
Gerade aus letzterem Grund ergibt ein Zinsvergleich immer Sinn. Vor allem dann, wenn in Ihrem Einzelfall keine Top-Konditionen in Betracht kommen. Individuelle Bauzins-Konditionen spiegeln die Wahrscheinlichkeit eines KreditausfallsIhr aktueller Bauzins setzt sich aus dem Marktzins (dem Zins-Fundament) und dem Risiko eines Kreditausfalls zusammen. Auf Grundlage Ihrer Risiko-Einschätzung berechnen Banken die Zinsaufschläge oder Zinsabschläge. Das Ergebnis fällt je nach Bank unterschiedlich aus. Im nächsten Abschnitt zählen wir die wichtigsten Punkte auf, die zu Zinsaufschlägen oder Zinsabschlägen führen. 2. Diese 14 Faktoren beeinflussen Ihren Bauzins
Die besten Konditionen erhalten Sie nur bei Vorliegen optimaler Voraussetzungen eingeräumt. Zu den Faktoren, die maßgeblich die Bauzinsen beeinflussen, gehören z. B.
Das Kredit Scoring der Banken weicht zwar im Detail voneinander ab – entsprechend den Vorgaben der internen Kreditvorschriften, der eingesetzten Kreditentscheidungstechnik und der Geschäftspolitik. Die Grundelemente von Kreditentscheidung und Zinssatzbestimmung weisen jedoch große Ähnlichkeiten auf. 2.1 Der Einfluss Ihrer Bonität auf die Bauzinsen„Bonität“ bedeutet Kreditwürdigkeit und bezeichnet damit die Qualifikation eines Kreditnehmers zur Tilgung aufgenommener Kredite. Vor einer Kreditvergabe führen Banken anhand der Daten eine Analyse der Bonität durch. Auf dieser Grundlage erfolgt dann der Entschluss über den Kredit. PrüfkriterienVon besonderer Bedeutung für die Banken ist die Einschätzung Ihrer Liquidität. Beziehen Sie ein festes Einkommen gewährleistet das die Bedienung Ihrer Darlehensraten. Die Kontrolle Ihrer Einnahmen bildet daher einen wichtigen Bestandteil der Bonitätsprüfung.
Allgemeines BesitzverhältnisBedeutend über die Einnahmen-Ausgaben-Situation hinaus ist Ihr Vermögen. Beispielsweise führt ein hoher Verschuldungsgrad zu einer verschlechterten Kondition oder sogar zu einer Absage des Kredites. 2.2 Der BeleihungsauslaufDer sogenannte „Beleihungsauslauf“ wirkt sich unmittelbar auf das Kreditrisiko der Bank und damit auf den aktuellen Zinssatz aus.
Der Beleihungswert gibt den Wert der Immobilie an, der sich bei einem Verkauf am Immobilienmarkt dauerhaft erzielen lässt. In § 16 Absatz 2 des Pfandbriefgesetzes (PfandBG) wird der Begriff des Beleihungswerts gesetzlich definiert.
Wie wird der Beleihungswert ermittelt?Anhand von Vergleichswerten ermittelt das finanzierende Institut den „Verkehrswert“ einer Immobilie. Nach Abzug eines Abschlages von zehn Prozent (bei finanzierenden Versicherungen oft auch zwanzig Prozent) ergibt sich der Beleihungswert. 2.3 Die ZinsbindungsdauerJe länger die gewählte Zinsbindungsdauer, desto höher ist bei normalen Kapitalmarkt-Verhältnissen der Effektivzins. Die Zinsaufschläge hängen von der Situation am Kapitalmarkt ab. Kommt es zu einer „inversen Zinsstruktur“, liegen die Zinssätze für kürzere Zinsbindungsfristen oberhalb der langfristigen Zinssätze. Aktuelle Zinsaufschläge bei ZinsbindungsfristenAm 28.09.2022 lagen die Bauzinsen für fünfjährige Laufzeiten bei 3.75 Prozent. Die Zinsaufschläge für längere Festzinszeiträume betrugen bei Zinsbindungen von
Empfohlene Zinsbindung 2022 2.4 Der TilgungssatzDer Tilgungssatz beeinflusst die Dauer der Tilgung. Allein durch die Veränderung der Tilgungsleistung verändert sich nicht der Bauzins. Wegen der schnelleren Rückzahlung und des damit reduzierten Risikos könnte die Bank aber einen etwas geringeren Zinssatz anbieten. Bauzinsen aktuell sehr günstigWählen Sie bei dem aktuell niedrigen Zinsniveau eine Tilgungsrate von über zwei Prozent. So senken Sie Ihre Anfälligkeit für steigende Bauzinsen nach Ablauf der ersten Zinsbindung. Denn bis zur anstehenden Anschlussfinanzierung kann sich die Zinslage deutlich verschlechtern. Optimale Tilgungsrate 2.5 Die Art der ImmobiliennutzungBanken bewerten eigengenutzte Immobilien anders als vermietete Immobilien oder gewerblich genutzte Objekte. Geringeres Risiko bei eigengenutzte ImmobilienBei einer eigengenutzten Immobilie geht die Bank davon aus,
Höhere Risiken bei fremdgenutzten ImmobilienZu fremdgenutzten (vermieteten) Immobilien besitzen Sie im Regelfall eine geringere Bindung. Dies gilt insbesondere bei weit von Ihrem Wohnsitz entfernten Immobilien. Die Risiken bei Krediten für fremdgenutzte Immobilien liegen demnach höher als bei eigengenutzten Objekten. Deshalb werden Finanzierungen für Immobilien, die z. B. der Kapitalanlage dienen, regelmäßig mit höheren Zinsen versehen. Risiko bei der Bewertung von GewerbeobjektenDie Finanzierung von Gewerbeobjekten ist ebenfalls mit erhöhten Risiken verbunden. Zwar stoßen Büroimmobilien in Ballungszentren auf eine vergleichsweise hohe Mietnachfrage. Jedoch können speziell auf das Bedürfnis des Mieters und seiner Branche zugeschnittene Immobilien die Nachfrage begrenzen. Fällt Ihr gewerbliche Mieter (oder Sie als selbst nutzender Eigentümer) aus, ist es häufig schwierig einen Nachmieter zu finden. Auch die Frage wie schnell Sie im Zweifelsfall einen neuen Käufer finden können, spielt eine Rolle. Darum bewerten Banken den Wert gewerblicher Immobilien stets besonders gründlich und individuell. Zinsabschläge oder Zinsaufschläge hängen hauptsächlich von Ihrer wirtschaftlichen Lage (und gegebenenfalls des gewerblichen Mieters) ab. 2.6 Zinszuschläge bei „kleinen Losgrößen“Bei kleinen Summen berechnen Banken wegen des relativ hohen Aufwandes oft Zinszuschläge. Darlehen unter 50.000 € werden von einigen Baufinanzierern gar nicht erst finanziert. In dem Fall lohnt sich ein Blick auf alternative Wohn- und Renovierungskredite. 2.7 Die Art der GrundschuldabsicherungGrundpfandrechte stellen die wichtigste Form der Absicherung eines Kreditgebers bei Baufinanzierungen dar. Was sind Grundpfandrechte?Grundpfandrechte sichern einen Kredit für Banken oder Kreditgeber ab. Mit dem Grundpfandrecht kann der Gläubiger bestimmte Geldsummen, notfalls im Wege einer Zwangsversteigerung der Immobilie zurückerhalten. Das Recht wird durch die Eintragung im Grundbuch wirksam und endet mit dessen Löschung. Der Rang eines GrundpfandrechtesAls werthaltige Sicherheit gilt eine im Grundbuch „erstrangig“ eingetragene Grundschuld (bzw. Hypothek). Der Rang einer Grundschuld legt die Reihenfolge fest, in der die Gläubiger im Falle einer Zwangsversteigerung einer Immobilie befriedigt werden.
Beispiel: Erhöhte Zinssätze bei mehreren Darlehen Teilweise vergeben Banken mehrere Darlehen nebeneinander: Ein erstrangiges Darlehen in Höhe von bis zu 60 Prozent des Beleihungswerts erhält Vorzugs-Konditionen. Während ein zweiter, nachrangiger Kredit nur mit einem Zinsaufschlag vergeben wird. Achtung bei nachrangigen Krediten: Insbesondere eine vermeintlich günstige Nachfinanzierung ist ein Trick Ihrer Hausbank. Das böse Erwachen kommt mit der fälligen Anschlussfinanzierung des nachrangigen Darlehens. Denn andere Banken lassen davon wegen geringerer Sicherheit die Finger. Das weiß Ihre Hausbank und fordert höhere Zinsen. Um die im Nachrang drohenden Nachteile zu vermeiden, können Sie andere Sicherheiten stellen – z. B. ein erstrangiges Grundpfandrecht, mit dem die Bank ein anderes Grundstück belastet oder eine „liquide Sicherheit“ (beispielsweise ein Wertpapier-Depot). 2.8 SondertilgungsrechteIm Rahmen ihrer Zinskalkulation berücksichtigen Kreditinstitute auch Vertragselemente wie z. B. Sondertilgungsrechte. Bei Ausübung vertraglich eingeräumter Sondertilgungen kann der Bank je nach Zinssituation am Kapitalmarkt ein Schaden entstehen. Räumt die Bank Sondertilgungsrechte ein, so wird die Bank mit höheren Bauzinsen kalkulieren. Denn bei vorzeitiger Darlehens-Rückzahlung drohen ihr Mindereinnahmen. 2.9 Die AuszahlungsartZahlt die Bank den Darlehensbetrag in einer Summe aus (z. B. beim Kauf einer Immobilie), so ist der Bearbeitungsaufwand gering. Dagegen ist der Aufwand bei einer stufenweisen Auszahlung an einzelne Handwerker oder nach Baufortschritt hoch. Dies dürfte gewöhnlich nur einen geringen Einfluss auf die Höhe des Zinssatzes haben. 2.10 Forward-Darlehen: Ein Auszahlungstermin in der ZukunftForward-Darlehen ermöglichen eine Sicherung der aktuellen Bauzinsen für die Zukunft: Der Vertragsabschluss kann bis zu 60 Monate im Voraus erfolgen.
2.11 Die Lage der ImmobilieDie Lage einer Immobilie hat wesentlichen Einfluss auf den Beleihungswert. Bei ungünstiger Lage sind Zinsaufschläge möglich. Regionen mit schwacher Immobilien-NachfrageBanken vergeben Baukredite in Gegenden mit allgemein geringer Immobilien-Nachfrage häufig nur zu erhöhten Zinssätzen. Möglicherweise lehnt eine Bank die Vergabe von Immobilienkrediten in bestimmten Regionen weitgehend oder ganz ab. Beispiel für eine Region mit schwacher Nachfrage nach Immobilien Strukturschwache Regionen mit langfristigem Bevölkerungsrückgang. Regionen mit hohem KreditausfallrisikoZudem sind Immobilienkredite in bestimmten Regionen erfahrungsgemäß mit einem auffallenden Kreditausfallrisiko verbunden. Beispiel für eine Region mit hohem Kreditausfallrisiko Banken setzen teilweise (z. B. nach Postleitzahlen gegliederte) Ausfallstatistiken ein, um das regionale Kreditausfallrisiko besser berücksichtigen zu können. Geringe Nachfrage erhöht den BeleihungsauslaufBei regional geringer Nachfrage nach ähnlichen Immobilien erreicht der Beleihungsauslauf rasch höhere Werte als in anderen Regionen. Beispiel für eine Sonderimmobilie Eine Immobilie befindet sich in einem Umfeld mit einer völlig anderen Bebauung. Erfahrungsgemäß kann wegen schwacher Nachfrage nach einer solchen Immobilie nur ein verminderter Verkehrswert angesetzt werden. 2.12 Der Einfluss öffentlicher FördermittelDurch den Einsatz öffentlicher Fördermittel muss die Bank zwar weniger eigene Mittel verwenden. Die Gewährung von Fördermitteln beeinflusst jedoch nicht die Bauzinsen, die aus den Mitteln der Bank gewährt werden.
2.13 Das Scoring der BankEntscheidet Ihre Bank über die Gewährung privater und gewerblicher Kredite, spielen Scoring-Verfahren eine große Rolle. Dabei legt jede Bank selbst fest, wie sie die bewerteten Kriterien innerhalb des Scoring-Verfahrens auswählt und gewichtet. Daher wirken sich gleiche Angaben unterschiedlich auf den Bauzins aus.
2.14 Die Schufa-AbfrageDie Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) speichert Auskünfte über negative Einträge einer Person. Daraus berechnet sich der Schufa-Score-Wert. Er bildet für Banken eine weitere wichtige Grundlage über die Kreditentscheidung und beeinflusst auch die angebotenen Zinssätze.
Wann holen Banken Schufa-Abfragen ein?Alle Banken führen eine Schufa-Abfrage durch, bevor sie einen Kredit vergeben. Damit schützen sie sich vor dem Eingehen zu hoher Kreditrisiken.
Beide Varianten kommen erst nach Ihrer Wahl eines Anbieters zum Tragen. Der anfängliche Vergleich aller Angebote erfolgt immer Schufa-neutral. HYPOCHART ist Schufa-neutral Wir und alle unsere Partner führen keine Schufa-Abfragen für reine Zinsvergleiche durch. Erst wenn Sie sich für ein Angebot entscheiden, kann die jeweilige Bank eine Schufa-Abfrage verlangen. Dieser müssen Sie aber erst schriftlich zustimmen. 3. So erhalten Sie Ihre individuell besten Konditionen1. Möglichkeit: Einzelabfragen bei BankenUm an die günstigsten Konditionen zu gelangen, können Sie z. B. alle in Ihrer Nähe befindlichen Banken aufsuchen und die Zinsen miteinander vergleichen.
Fragen Sie zumindest bei Ihrer Hausbank oder Ihrer Versicherung nach. Bei langjährigen Kunden sind oft Sonderkonditionen möglich. So bekommen z. B. treue Allianz Kunden aktuell besonders günstige Baufi-Konditionen. 2. Möglichkeit: Vergleich mit einem Baufi-VermittlerBei einem Vergleich über neutrale Vermittler erhalten Sie schnell und einfach die aktuellen Bauzinsen aus mehreren hundert Banken. Die beiden größten Vermittler in Deutschland sind Dr. Klein und Interhyp. Im Rahmen der Verarbeitung von Zinsdaten und der Zinsberechnung kooperieren wir seit Jahren erfolgreich mit Dr. Klein. Wir empfehlen jedoch beide Anbieter. Neben den beiden Platzhirschen gibt es viele kleinere Vermittler, die auf die gleichen oder ähnliche Plattformen zugreifen. Die anfänglichen Zinsen auf den verschiedenen Plattformen unterscheiden sich nicht viel. Jedoch haben Vermittler und Berater mit großem Kredit-Volumen einen höheren Stellenwert. Das heißt z. B. direkte oder persönliche Ansprechpartner bei den Banken oder Volumen-bedingte Sonderkonditionen. Wir bei HYPOCHART wollen, dass Sie von diesen Vorteilen profitieren. Darum arbeiten wir neben Dr. Klein vermehrt direkt mit den Premium Partnern der Banken-Plattformen zusammen. Das sind ausgewiesene Baufi-Experten, bei denen wir erstklassige Beratung und Konditionen für Sie einfordern und kontrollieren. Hat Ihnen diese Übersicht gefallen?Gesamtbewertung:4.5 / 5 Sternen (1529 Stimmen) Bauzinsen waren noch nie so günstig wie aktuell. Noch nie
seit Bestehen der Bundesrepublik sind die Bauzinsen Konditionen so günstig gewesen wie aktuell. Bei nahezu jedem Anbieter sind auf fünf oder zehn Jahre zinsgesicherte Immobilienkredite zu einem Effektivzins von unter ein Prozent erhältlich. Selbst die Angebote für Hypotheken mit einer Zinsfestschreibung von 20 oder gar 30 Jahren liegen derzeit unter zwei Prozent. Aus diesem Grund ist eine möglichst lange Zinsbindung ratsam. Ich empfehle eine Zinsfestschreibung von mind. 15 Jahren. Und eine
Tilgungsrate von mindestens 2 Prozent. Nach 15 Jahren haben Sie so bereits einen großen Teil des Kredites getilgt. Höhere Zinsen für den Anschlusskredit fallen dann nicht mehr so stark ins Gewicht. Hinweis: Bereits nach 10 Jahren Kredit-Laufzeit können Sie von Ihrem gesetzlichen Kündigungsrecht Gebrauch machen und zu neuen Konditionen umfinanzieren. Mit dem Bauzinsen-Rechner prüfen Sie schnell und einfach die Kosten Ihrer Finanzierung. Testen Sie unkompliziert verschiedene Bauzinsen, Tilgungsraten und Laufzeiten. Anschließend laden Sie sich gratis den Tilgungsverlauf als Chart herunter. Fordern Sie ganz bequem und unverbindlich einen Bauzinsen-Vergleich an. Wir
vergleichen mehr als 400 Banken nach Ihren Vorgaben. Ihnen sagt das Angebot zu? Dann betreuen Sie unsere Partner in einer Filiale in Ihrer Nähe. Auf Wunsch bieten wir Ihnen eine reine Online-Betreuung an. Die Vor- und Nachteile von vielen Kredit-Optionen sind nicht immer sofort klar. Deshalb bieten wir auf unseren Seiten hilfreiches Wissen rund um Ihre
Baufinanzierung. Haben Sie spezielle Fragen? Dann buchen Sie einfach ein Termin bei einem unserer Experten. Wie hoch sind zur Zeit die Zinsen für einen Kredit?Aktuelle Kreditzinsen bei einem klassischen Ratenkredit in Höhe von 10.000 €. Wie hoch sind Darlehenszinsen 2022?Die aktuellen Bauzinsen für eine Standardfinanzierung liegen im August 2022 je nach Höhe des eingebrachten Eigenkapitals und der Vertragslaufzeit im Durchschnitt bei 3,03 bis 3,25 Prozent effektivem Jahreszins.
Wie hoch ist der durchschnittliche Zinssatz?Im Mai des Jahres 2022 lag der effektive Jahreszinssatz für Konsumentenkredite an private Haushalte bei durchschnittlich etwa 5,81 Prozent.
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